Phishing, la banca deve rimborsarti subito: cosa cambia con la sentenza UE del 15 ottobre 2026

Un clic su un link falso e il conto si svuota: la Corte di giustizia UE chiarisce che il rimborso non può essere negato a priori, nemmeno se la banca parla di "negligenza grave"

Succede più spesso di quanto si pensi. Vendi qualcosa online e ricevi un messaggio con un link per "confermare la vendita", oppure un sms che sembra arrivare davvero dalla tua banca. Un clic, l'inserimento delle credenziali in una pagina che sembra autentica, e pochi secondi dopo i soldi escono dal conto senza il tuo consenso. A quel punto molte persone si sentono dire dal proprio istituto: "è colpa tua, hai cliccato, non rimborsiamo". Una sentenza appena emessa dalla Corte di giustizia dell'Unione europea cambia profondamente questo schema.

La banca deve rimborsare subito un'operazione non autorizzata, anche se sostiene che il cliente sia stato negligente? La risposta della Corte è sì, con la precisazione che il discorso sul rimborso e quello sulla colpa seguono strade diverse.

Con la sentenza del 15 ottobre 2026, causa C-70/25 (Tukowiecka), la Prima Sezione della Corte di giustizia si è pronunciata su un caso molto comune. Una cliente di una banca polacca, mentre vendeva un oggetto su una piattaforma online, ha ricevuto da un presunto acquirente un link fraudolento che riproduceva l'aspetto del sito della sua banca. Convinta di confermare la vendita, ha inserito lì le proprie credenziali di accesso al conto. Il truffatore è riuscito così a trasferirsi circa 700 euro. La banca, il giorno dopo la segnalazione, si è rifiutata di rimborsare sostenendo che la cliente, non proteggendo le proprie credenziali, era incorsa in negligenza grave.

Due obblighi diversi: rimborso subito, colpa (eventuale) dopo

Il nodo è nella lettura congiunta degli articoli 73 e 74 della direttiva UE 2015/2366, la normativa europea sui servizi di pagamento nota come PSD2. L'articolo 73 impone al prestatore dei servizi di pagamento di rimborsare immediatamente l'importo dell'operazione non autorizzata, salvo che abbia ragionevoli motivi per sospettare una frode. L'articolo 74 consente invece di mettere le perdite a carico del cliente quando questi ha agito in modo fraudolento o ha violato i propri obblighi, ad esempio quello di custodire le credenziali, con dolo o negligenza grave.

Le banche hanno spesso interpretato queste due norme come se la seconda potesse "spengere" la prima: se il cliente è stato negligente, nessun rimborso. La Corte rovescia questa logica. L'articolo 74, spiega la sentenza, non esonera la banca dall'obbligo di rimborso immediato previsto dall'articolo 73. Consentire alla banca di rifiutare a priori il rimborso invocando la negligenza del cliente equivarrebbe a svuotare di contenuto la tutela: il consumatore dovrebbe azionare da solo un giudizio per farsi ridare i soldi, sostenendone tempi e costi. E questo, sottolinea la Corte, non è compatibile con l'obiettivo europeo di garantire un livello elevato di protezione dei consumatori.

Il meccanismo corretto, quindi, si svolge in due tempi. Primo momento: la banca rimborza l'importo dell'operazione non autorizzata, al più tardi entro la fine del primo giorno lavorativo successivo a quello in cui ne è venuta a conoscenza o ne è stata informata, purché il cliente l'abbia segnalata senza indugio. Secondo momento: la banca può, solo in un secondo tempo, chiedere al cliente la restituzione di quanto rimborsato, ma deve dimostrare che la perdita deriva da un comportamento fraudolento o da una negligenza grave. L'onere della prova resta quindi in capo all'istituto, non al cliente.

L'unica eccezione ammessa

La sentenza conferma un'unica porta d'uscita per la banca: l'ipotesi in cui esistano ragionevoli motivi di sospettare una frode commessa dal cliente stesso, ad esempio un'auto-frode architettata insieme a un terzo. Ma anche in quel caso non basta un rifiuto telefonico o una generica restienza: la banca deve comunicare i motivi per iscritto all'autorità nazionale competente. Fuori da questo scenario specifico, il dubbio sulla negligenza del cliente non autorizza a trattenere il rimborso.

Cosa significa per i consumatori

Il principio affermato dalla Corte si applica al quadro europeo dei servizi di pagamento e recepisce l'orientamento già espresso in Italia dall'Arbitro Bancario Finanziario, che da tempo invita gli istituti a distinguere la fase dell'adempimento immediato da quella della valutazione della colpa. Per chi subisce una truffa digitale, in pratica:

• il denaro rimborsato non è più un favore della banca: è un obbligo immediato, entro il primo giorno lavorativo utile dopo la segnalazione;
• la banca non può negare il rimborso motivando solo con un presunto errore del cliente, come aver cliccato un link o aver comunicato un codice;
• l'eventuale recupero da parte della banca richiede una prova precisa di negligenza grave: valutazione che va fatta caso per caso e che non è affatto automatica;
• conta molto la celerità della segnalazione: comunicare subito l'operazione sospetta all'istituto, per iscritto, protegge pienamente il proprio diritto.

Cosa fare se ti è successo

Se ritieni di essere vittima di un'operazione non autorizzata, la prima mossa è contattare subito la banca, di preferenza tramite canali che lascino una traccia, e bloccare la carta o il servizio interessato. Conserva poi tutta la documentazione: screenshot dei messaggi e del link ricevuto, estratto conto con l'operazione, ricevute delle comunicazioni inviate, eventuali numeri di protocollo della segnalazione. Se l'istituto rifiuta il rimborso o risponde con il solo argomento della "negligenza", è possibile presentare reclamo formale alla banca e, se la risposta non è soddisfacente, valutare il ricorso all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF), disponibile anche per i non clienti, oppure un'azione giudiziale. In ogni caso, prima di ogni passaggio, è prudente ricostruire i tempi della segnalazione: è proprio la rapidità a pesare di più nel valutare il diritto al rimborso immediato.

Una precisazione doverosa: la sentenza definisce il quadro europeo, ma ogni situazione ha i suoi dettagli — tempi della segnalazione, tipo di truffa, clausole del contratto — che incidono sull'esito concreto. La valutazione dipende sempre dal caso specifico, ed è per questo che conviene esaminare la documentazione prima di affrontare la banca.

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